信用卡被强制分期还款 实际年利率高达16%

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昨天，一位读者说他的信用卡被迫由“霸王”分期偿还。只要超过300元的消费，就会自动转换成分期还款功能，即使费用付清，也要支付手续费。

业内人士提醒持卡人在办理信用卡时应清楚了解银行条款。

近日，记者调查发现，目前，许多银行都在推行信用卡分期还款功能。这背后的原因是，一些宣传为低利率的信用卡实际上年利率高达16%甚至更高。

专家提醒持卡人在选择申请信用卡分期还款时，应清楚了解银行的条款。另外，无论是分期还款还是按固定票据还款，都要按时还款，否则会直接导致利率支出，影响个人信用记录。

投诉:

直到收到信用卡，我才知道我必须分期偿还贷款

近日，一家股份制银行的持卡人王小姐(化名)向记者投诉，她收到了一家股份制银行寄来的白金信用卡。然而，经过研究，她发现了一个霸王条款:如果信用卡超过300元，它将自动分期偿还。如果你在还款到期日还款，你必须支付分期还款的手续费...

“仔细看，这的确是一张分期付款的信用卡，但它不是我第一次给我的这张卡...这不是我的申请，他们打电话邀请，我没有填写申请表。”王小姐说。

此外，令王小姐困惑的是，她从未使用过分期还款功能。“银行打电话给我，说是一张白金卡。我不想要分期付款的信用卡。银行应该根据个人需要发行信用卡。”王小姐说。

对此，股份制银行表示:“如果客户在我行办理白金分期还款信用卡，该产品主要是针对一些有大量分期还款需求和习惯的用户专门开发的金融产品，消费汇总自动分期还款是该信用卡的特点之一。如果客户确实不需要白金分期还款信用卡，他可以致电白金卡客户服务热线取消该信用卡。”

调查

回复银行短信办理分期还款业务

记者了解到，信用卡分期还款是指持卡人使用信用卡进行大量消费时，银行一次性将持卡人购买的商品(或服务)的消费资金支付给商户，然后持卡人分期还款给银行的过程。根据持卡人的申请，银行将通过持卡人的信用卡账户分阶段扣收消费资金，持卡人按照每月记录的金额还款。

然而，近年来，随着信用卡种类的增加，许多银行已经将分期付款业务“嵌入”到信用卡的功能中，例如发行特殊的分期付款信用卡。

记者了解到，许多银行也推出了快速申请分期还款的功能。当持卡人有大量信用卡消费时，系统会向其手机发送短信。如果持卡人需要，他可以通过回复短信成功办理分期还款。

宣传为低利率的实际年利率实际上是16%

一般来说，一年期信用卡分期还款的手续费低于年提现金利息的18%，高于银行一年期商业贷款利息。值得一提的是，自去年以来，商业银行的贷款利率已经多次下调，但信用卡分期还款费用和现金支取利息的标准却鲜有变化。虽然信用卡分期付款的标准因银行而异，但计算方法大致相同。

假设分期还款金额为1200元，分为12期，每期(月)还款100元。如果手续费为0.6%/月，实际扣除额为100+1200×0.6%=107.2元/月。如果不考虑其他因素，名义年利率可以转换为7.2%。然而，持卡人并不总是欠银行人民币1，200元。上个月，他实际上只欠银行100元，但银行仍然收取1200元的手续费。

据计算，持卡人实际支付的年利率约为15.48%。

此外，自去年以来，许多银行都提高了分期还款费用，因此利率一直在按期限上涨。例如，银行的分期还款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%。根据这一计算，大多数银行的年分期还款率已远远超过央行的基准贷款利率。

称为零利率，手续费包含在商品价格中

与此同时，一些银行信用卡中心的购物中心也做广告说他们可以零利率分期付款购物。但事实上，它并不像想象的那样划算。例如，附在银行账单上给持卡人的笔记本电脑可以分期购买，每期775元，分6期，总价4650元。但事实上，这台电脑在一些大型网上购物中心的价格只有4000元，也就是说，部分分期付款费用已经分摊到了商品价格上。

此外，记者发现，许多银行的信用卡购物中心的产品价格都高于网上商店。根据ipad mini 16g版本的价格，股份制银行的价格是2160元，分期付款率高达1.95%~17.28%，但是这款产品在大型电子商务平台上的网购价格只有1998元。

提醒

分期付款账单

按时还钱

据了解，信用卡的利润主要来自三个方面:年费、商户返利收入和用户支付的利息或手续费收入。在年费方面，大部分银行仍然采用免费刷卡年费的优惠活动，因此年费收入很低。利息和商家回扣目前是银行信用卡的主要收入来源。

“一般来说，信用卡有30~50天的免息期，但使用信用卡分期付款时，必须把细则看清楚。此外，无论是分期付款还是按时付款，建议记住还款日期，以避免更多的利息和滞纳金。”一家股份制银行信用卡中心的账户经理表示，如果三次或三次以上未能按时还款，将会影响个人信用记录。

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