P2P网贷业监管格局渐明

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4月8日，银监会副主席阎庆民在博鳌亚洲论坛2014年年会上表示，根据国务院近期的决定，为加强互联网金融的发展、规范和监管，可能会进行分工，刚刚决定由银监会牵头开展p2p监管研究。 尽管对p2p的监管研究才刚刚开始，监管政策的实施还需要时间，但这意味着p2p网上贷款的监管模式越来越清晰。 监管始于自律 2013年，p2p网络借贷迎来了一个快速增长的时期。p2p网络借贷行业门户网站田燕网络借贷副总裁袁涛向《中国经济周刊》表示，2013年，中国有623个活跃的p2p网络借贷平台(活跃平台指一个月内两次以上的投资)，交易额达到967亿元。自去年9月以来， P2P网络借贷的高额利润吸引了许多从业者进入这个行业。在没有进入壁垒、行业标准和监管机构的“三不”现状下，整个行业正在疯狂地发展和混乱。一些新的p2p平台吸引了年回报率高于30%和40%的投资者，难以维持，导致资金链断裂。有些人直接建立了一个骗子平台，花费数百或数千美元购买一个软件来建立这个平台，甚至营业执照都是假的，而这个平台在上线几天后就消失了。 据网上借贷统计，2013年有75个p2p网上借贷平台存在问题，其中80%存在管理不善导致的取现问题，有超过15个运行平台和欺诈平台。截至2014年4月8日，今年有17个p2p在线借贷平台出现问题。 据4月3日媒体报道，由中国人民银行法务部牵头的中国互联网金融协会已获国务院正式批准，并报民政部审批，旨在促进互联网金融行业的自律管理。 一位p2p网上贷款从业者向《中国经济周刊》证实，不久前，他的公司收到了央行关于成立互联网金融协会的通知，该公司作为发起者已经填写了申请表。 事实上，自2013年以来，各种互联网金融协会相继成立，自律公约也相继出台，希望通过自律来规范这一新兴行业。例如，2013年8月26日，中国小额信贷协会发布了《p2p小额信贷信息咨询服务行业自律公约》。 2013年12月3日，由央行牵头的中国支付清算协会在北京发起成立互联网金融专业委员会，并审议通过了《互联网金融自律公约》；12月18日，上海互联网信用服务行业企业联盟发布了《点对点贷款行业准入标准》等。此外，中关村互联网金融协会、广州互联网金融协会等地方行业自律组织也相继成立。 在这些行业自律组织中，互联网金融专业委员会是唯一具有官方性质的行业组织，由中央银行牵头的支付清算协会牵头。即将成立的互联网金融协会，其级别更高，由中央银行直接领导，与支付清算协会相同。 上述从业人员表示，当时互联网金融专业委员会成员涉及银行、券商、综合金融集团、互联网公司、第三方支付公司、p2p借贷平台等多个领域的75家机构。由于第三方支付公司主要由支付清算协会管理，估计该互联网金融协会的会员不会有这么多机构，主要针对p2p在线贷款等金融中介平台。 中国小额信贷协会会长杜小山在接受《中国经济周刊》采访时表示，互联网金融协会的成立对p2p网络借贷平台来说是一个很大的好处，但需要了解具体的组织结构，是否自愿参与，是否有一定的强制力和处置权，如果不是强制性的，对行业的规范作用有限。行业协会的宗旨是鼓励行业健康发展，维护行业内企业的权益，提高企业间的透明度和业务能力，对违法违规行为有一定的处置权。 监管是必不可少的 p2p网上借贷问题频发，这使得投资者、从业者、专家学者呼吁出台监管法律法规。 杜小山表示，对于互联网金融来说，行业自律是必要的，但它不仅可以依靠行业自律，还需要政府监管。自律组织的功能有限，往往约束好人，纵容坏人。加入自律组织的p2p机构的诚信官员，利率不是很高，资本交易活动也很少；然而，没有加入自律组织的p2p在线借贷平台可以为所欲为，以高利率吸引投资者，疯狂圈钱。这不是惩罚坏人，而是惩罚好人，也就是说，坏钱赶走好钱。 “自从2007年中国第一个p2p以来，七年过去了，社会各界对p2p有了全面的了解。目前，p2p充满混乱，出台相关监管法律法规的时机已经成熟，监管不能再缺位。P2p可能会有新的变化和发展，目前还不到出台法律的发展阶段，但现在有可能出台临时法规或管理措施。”杜小山说道。 目前，随着闫庆民的表态，银监会牵头开展p2p网络借贷平台监管研究已成定局。然而，一些业内人士提醒，这并不能确认银监会是监管机构，可能银监会只负责发布监管政策。例如，2008年，为了规范小额贷款公司的发展，银监会和央行发布了《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》文件，规定地方金融机构是小额贷款公司的监管部门，而银监会和央行只是政策制定者。 一些p2p从业者在接受《中国经济周刊》采访时表示，他们希望政府能尽快出台监管政策来规范整个行业的发展，但同时也希望在监管金融创新形式时，能够考虑金融创新企业的实际情况和发展规律，适当放松监管，不要使用存款准备金率等传统的金融监管手段来防止“一管一死”的局面。 杜小山表示，要在鼓励创新和防范风险之间取得平衡，不要从一个极端走向另一个极端，为创新留有空间，也要防范系统性风险。监管者要在两者之间取得平衡并不容易，但监管不能缺失，监管政策也希望不会出台太久。 3月24日，中国人民银行提出了网络金融监管的五项原则:网络金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的边界和力度；网络金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；切实维护消费者的合法权益；维护公平的市场秩序；处理好政府监管和行业自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。 政府监管与行业自律齐头并进。这种监管模式不仅可以满足目前p2p网上贷款行业的发展需求，也符合上述监管原则。p2p的模式P2P是英语对等吗？去哪里？对等的缩写意思是“个体对个体”。p2p在线借贷是指个人通过网络平台相互借贷，贷款人在网站上发布贷款需求，投资者通过网站向贷款人借贷资金。P2p在线借贷起源于英国。2005年3月，世界上第一个在线贷款平台zopa在英国伦敦诞生。2007年，中国第一家p2p网络贷款公司在上海成立。 纯在线模式:国外p2p模式是纯在线模式，即p2p的三个环节:贷款发现、贷款审批和匹配交易都是在网络上进行的。 线上线下结合模式:由于我国信用体系建设不完善，纯网上交易的风险难以控制。中国的p2p网上贷款平台大多采用线上线下结合的模式，即贷款审批流程离线进行，贷款业务和配套交易在线进行。 纯离线模式:纯离线模式是指p2p的所有三个环节都是离线进行的，以CreditEase为代表企业。

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