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前美联储(Federal Reserve Board)经济学家、长江商学院教授周春生对《国家商报》表示,该账户类似于外国货币市场存款账户,不仅具有活期存款的流动性功能,还具有货币市场收入。

应对竞争的“全自动财务管理”货运基地

此前,余额宝等互联网基金推出的同类产品大多集中在网上,不具备支付和取现功能,在操作过程中需要进行申购和赎回。

与这类银行“宝贝”相比,“金宝薪酬”在货币资金的申购和赎回模式上取得了突破,采用了“全自动财务管理”的模式。申请中信银行卡后,客户可以设定最低金额,超出的金额将自动转换为货币资金。同时,当客户需要使用资金时,不需要发出赎回指令,客户可以通过自动取款机直接提取现金,然后用信用卡直接消费。

周春生表示,该产品类似于国外货币市场存款账户,兼具活期储蓄和货币市场收入的流动性功能。需要注意的是中信银行对该账户是否有其他限制。美国对一个月内的交易和转账数量实行限制。

目前,中国部分银行存款已被“宝贝”挪用,一定会采取措施。数据显示,货币市场存款账户是西方商业银行为争夺存款而经营的一种业务。要开立这样一个账户,你可以支付更高的利率,浮动,并使用支票。该账户的储户可以定期收到一份对账单,记录利息收入、存款余额、取款或转账金额等。

一位与中信银行关系密切的人士向《国家商报》记者承认,该产品确实是中信银行在激烈竞争背景下推出的产品,但银行不会亏本交易,该产品肯定会有一定的门槛。

在互联网金融快速发展的背景下,“婴儿”吞噬银行存款的规模不可低估。以余额宝为例,其季度报告显示,截至第一季度末,余额宝的规模达到5413亿元。

一家证券公司的银行分析师告诉《国家商报》,在来自互联网组织的竞争压力下,银行正在提供增量服务以应对竞争。中信银行开设此类账户是一个积极的回应,也证明了银行可以提供更好的服务。

一位来自一家股份制银行电子银行部的人士表示,这种账户在中国首次出现,但并非没有类似的模式。例如,民生银行的直属银行如意宝(Ruyi Bao),有一个基本功能:可以绑定信用卡进行还款,无需赎回,但只面向信用卡客户。

银行可能不会大规模效仿

从传统利差中获利一直是银行的重要利润来源。如果活期存款自动转换成货币资金并获得更高的回报,银行能持续多久?它们会成为未来银行业的主要趋势吗?

“中信创新提前了。其模式是将赎回和现金提取合二为一,优化客户体验,但中型股份制银行可以做到,而大型银行很难做到。银行不应该大规模推广这类产品,因为成本增加太多,尤其是对大银行而言。它过去是活期存款,成本为0.35%。如果它们都成为5%的货币基金,银行基本上就无法生存。基本上,银行对此类产品非常抵触。”一位商业银行的人士坦率地告诉记者。

中国版“货币市场存款账户”问世 宝宝真正对手降临?

上述股份制银行电子银行部人士也表示,中信银行推出的这种模式可能不会成为银行未来的主要模式。如果所有的存款都变成资金,银行将有很大的风险。这种产品是短期反应,对客户确实有好处,但银行不应该贸然使用。

周春生认为,“薪酬宝藏”实际上是为了应对当前的市场金融竞争,但它确实推动了利率市场化,而活期储蓄存款余额将会下降。

上述银行业分析师表示,银行现在推出货币基金,这与普通货币基金没有什么不同,但只是在本地加强,以方便使用。中信银行的账户模式是否会成为未来的主流还有待观察,但现在银行正在寻找不同的切入点来增强竞争力。如果这种帐户增长到一个更大的数量,它肯定会带来成本负担。

那么,中国版的货币市场存款账户是否应算作一般存款,并应上缴一定的存款准备金?

该行分析师认为,这类账户最终可能被纳入一般存款,并需要支付准备金,而该行的收益率水平将取决于投资基金未来的收入。

周春生认为,该产品实际上提高了部分资金的回报率,也是一种货币市场产品,将用于投资货币市场基金和短期固定收益产品,有别于普通存款。从国外的情况来看,先是支付了一定数额的存款准备金,然后又取消了。另外,从公平竞争的角度来看,应该没有必要支付存款准备金。

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标题:中国版“货币市场存款账户”问世 宝宝真正对手降临?

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