钢贸诉讼集中爆发 银行坏账噩梦不断

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由于上海股份制银行的诉讼几乎都集中在浦东新区法院，上述数据极具代表性。据了解，民生、中信、平安、光大、工行等银行都有更多的钢铁贸易诉讼。令银行业担忧的是，上述情况可能只是银行坏账的冰山一角。

诉讼爆发了，保险公司被动地卷入其中

浦东新区法院金融处今年几乎投入了全部人力来审理钢铁贸易案件。

据该所相关负责人介绍，今年钢材贸易案件出现了几个新特点。首先，集中爆发的特征更加明显——表现为某个钢铁市场的集中爆发，而去年的情况并非如此。正如被称为“上海钢铁贸易之王”的上海松江钢铁城董事长肖家寿被查封了4.66亿元的股权资产一样，肖家寿本人并没有借多少钱，但作为钢铁城的董事长，他为钢铁城的很多钢铁商提供了很多担保。

其次，目标越来越大。去年钢材贸易案件达190亿元，今年一季度达114亿元，许多案件涉及数千万元。

第三，今年以来，钢材贸易案件的交货率甚至更低。也就是说，被告“逃跑”的情况更加严重。

“去年，钢铁贸易案涉及的资产似乎更好，一些人愿意从中斡旋。今年，我觉得担保人没有能力提供担保，所以我根本不在乎。”负责人介绍道。

钢贸案件的审理已经给浦东新区的法院带来了巨大的压力。

此类案件的审判工作量尤其繁重。基本上，每个案件大约有15名被告，涉及借款人、担保人、抵押人、钢铁贸易企业和一些仓储公司，许多法律关系混杂在一起。每个被告都有一套材料，一个被告涉及贷款合同、贷款凭证、担保合同、抵押合同、仓储监管合同以及与钢铁贸易商的三方协议...

“本案中有许多被告和许多材料。一位职员告诉我，如果我们寄一份，我们会退回100多份。一个箱子里有20个纸箱...法院审理的金融贷款合同纠纷大多涉及钢铁贸易，银行也优先考虑钢铁贸易；银行太迟了，我们也太迟了。今年的焦点是钢铁贸易。”浦东新区法院相关负责人告诉《中国证券报》记者。

此外，今年钢铁贸易诉讼出现了一些“变形”。钢铁商在融资和签订销售合同时，向保险公司投保信用保险，申请应收账款信用保险，标的较大，钢铁商要求赔偿未收货款。保险公司作出赔偿后，它来到法庭要求赔偿。

虚假联合保险盛行。银行赢了官司，输了钱

“客户让我们充当代理的主要原因是为了省心。例如，如果有十几名被告，他们将在每次开庭时出庭。如果我们充当代理，就不会有这样的麻烦。我也知道，在这种情况下采取行动肯定会失败。”4月16日下午，当《中国证券报》的一名记者计划在浦东法院参加一个钢铁交易案件的庭审时，一名钢铁交易商的律师告诉记者。

下午有四五个钢铁交易会要举行。但是和过去一样，由于某些原因，这些会议被重新安排了。越来越少的钢铁交易商愿意雇佣律师来回应诉讼。"我将代表这个钢铁贸易案件，而客户不是福建钢铁贸易商."上述律师介绍。

自今年年初以来，作为被告的钢铁交易商越来越不合作。一方面，被告不能被找到，法院诉状不能直接送达，而只能通过公告送达。另一方面，前来回应诉讼的钢铁商寻求各种法律理由来拖延时间。例如，管辖权异议、否认合同真实性...对于这些要求，法院必须进行审查、做出裁决和做出评估，这需要很长时间。

作为原告，银行将基本上赢得此类诉讼。

根据记者掌握的两起钢铁贸易案件的判决，在这两起案件中，被告无正当理由都没有出庭，如果法院依法缺席审判，银行胜诉。其中一笔是2012年4月中国银行上海浦东发展区支行向一家钢铁贸易商发放的1000万元贷款，利率比基准利率高30%。贷款由担保公司担保，由钢铁商和夫妇抵押。判决自然是钢铁商返还银行的本金、利息、逾期利息、诉讼费、诉讼费等。银行有权处分抵押财产，担保公司承担赔偿责任。

然而，很难说银行能通过诉讼收回多少欠款。

“因为这涉及到执行的问题。在钢铁贸易案件中，诉讼是一种方式。这也是银行与钢铁贸易商谈判的一种方式。此外，银行协会的协调也是一个解决办法，也是通过刑事诉讼解决的。但事实上，现在到位资金的比例还不太清楚，只有银行自己有。”浦东新区法院相关负责人表示。

虚假联合保险在钢铁行业非常流行。钢铁贸易企业做大后，往往会以自己的名义成立各种子公司，如房地产代理、担保公司和物流公司。当钢铁贸易的母公司向银行申请贷款时，这些子公司可以很容易地提供担保。这些子公司和母公司相互担保并交换资金，因此很难监控信贷资金的真实流动和使用。此外，来自福建周宁和宁德的上海钢铁贸易商彼此熟悉，并将相互合作，以欺骗银行。由于虚假的联合担保，银行的信贷资金无法得到担保公司的有效担保。

通过一组数据，我们可以从侧面看到，银行追讨欠款的过程可能并不顺利。12家a股上市银行2013年不良贷款余额为4669.79亿元，比年初增加763.18亿元。其中，环比增长212.81亿元。穆迪的研究报告显示，由于中国经济增长放缓和国内信贷市场趋紧，一些金融资源薄弱的国内借款人在2014年将面临更大的再融资风险，这可能导致贷款业绩进一步恶化。

资金挪用风险频繁或蔓延到产业链

据了解，2013年，我行涉及钢材贸易的贷款达2000多亿元，其中部分贷款已到期约700亿元，其中已有190多亿元被拖欠利息并已被起诉；另一部分是未到期的，这是一个动态的数字，明年肯定会有更多。

上海一家投资公司的负责人表示，目前该行业最令人担忧的是信用风险从钢铁贸易向其他行业的扩散。

钢铁贸易贷款中有一种非常致命的产品，叫做“制造商银”，几乎每个银行都拥有这种产品。综上所述，银行根据销售额向一家大型钢厂的经销商提供信贷。如果钢材卖不出去，钢厂承诺回购。如果银行向分销商提供的贷款无法收回，他们可以向上游大型钢厂寻求追索权。

“经销商的风险很容易蔓延到上游钢厂。再加上钢铁行业产能过剩，有传言称私营钢厂已经破产。接下来会更严重。上海一家投资公司的负责人告诉《中国证券报》。

马年年初，上海“钢铁大王”肖家寿被银行查封。随后，广东金工重工有限公司和山东金波钢铁有限公司也引发了一场大的信用风暴。山西大型民营钢铁企业海鑫钢铁和上海华业钢铁集团有限公司也陷入了债务危机。

除钢铁行业外，民间借贷、房地产等领域也是风险传递的高风险领域。

“钢铁贸易商很少利用银行贷款进行钢铁贸易。他们贷款的10-20%用于私人高利贷；其余大部分投资于房地产和土地投机。”上海一家投资公司的负责人介绍说。

据上海钢贸商会有关人士介绍，这种挪用资金的现象在钢贸行业非常普遍，钢贸企业实际上已经成为空空壳融资平台。周宁人自称在两个行业做得最好，一个是钢铁市场，另一个是金融。

上海80多家担保公司中，近40%为周宁钢铁贸易有限公司所有。这些担保公司主要从事贷款、担保、钢材和抵押。这些担保公司的大部分资金是被挪用的银行信贷资金。然而，大量的钢铁商破产并频频出走，这几乎导致了民间信用体系的崩溃。“就像温州发生的事情。”上海一家担保公司的一名人士表示。

福建省周宁人先后在全国建立了150多个钢材市场，经营近2万家钢材贸易企业。周宁钢铁商以建设钢铁市场的名义去圈地，一次圈地就有几百亩。两三年后，土地升值，但钢铁交易不可持续，所以钢铁市场变成了商业地产。周宁人通过囤积土地、提高土地价值和倒卖土地发了财。此外，周宁钢铁贸易商以钢铁市场为抵押，向当地银行申请贷款。拿到钱后，我们会进行短期贷款，借钱，并在其他地方建立钢铁市场，如此循环往复。

随着各地基础设施投资的大幅减少，钢材市场引发的危机将一个接一个暴露出来。

存在许多隐患的不良贷款的增长或延续

事实上，苏州、无锡等钢材市场较多的城市也存在着大规模的银行钢材贸易坏账。

交通银行首席经济学家连平早些时候表示，2014年将是钢铁贸易风险大面积爆发的一年。钢铁贸易贷款的情况与其他行业有很大不同，损失率很高。如果所有贷款在短时间内全部暴露，商业银行的不良资产将急剧上升，这是上市银行所不能接受的。因此，银行采取了各种措施，这在不良贷款率中有一定程度的保留，2013年不良贷款率没有完全暴露，2014年损失情况可能最终基本暴露。

根据2013年上市银行年报，上半年逾期贷款增加1167亿元，同期不良贷款仅增加389亿元。逾期贷款与不良贷款之差从2009年的-9亿元扩大到2103亿元，逾期贷款增速远远高于不良贷款增速。这种差异在一定程度上反映了商业银行在对逾期贷款的展期和重组方面趋于保守，而以往将逾期贷款认定为不良贷款的严格政策已经发生了变化。但是，如果逾期贷款和不良贷款之间的差距在未来继续扩大，那么将逾期贷款逐步认定为不良贷款的压力将会很大。

此外，2013年，不良贷款频发的传统领域的风险敞口依然明显。除“两高一盈”行业外，以钢铁贸易、东部沿海地区外向型企业等特定行业为代表的中小企业不良贷款也迅速增加。随着一些行业(如航运)经营环境的进一步变化，产业链上游的大型企业开始受到影响。

连平认为，在宏观经济增长目标稳定在7.5%左右的背景下，银行业不良贷款惯性增长趋势可能会持续到2014年下半年，全年不良贷款余额仍会有一定程度的上升，不良贷款率将上升0.1%-0.2%，不良贷款率有可能上升到1.1%-1.2%。总体而言，不太可能同时爆发大量潜在风险，导致资产质量恶化。然而，如果国内生产总值增长率接近7%，而商业银行又不能出台有效的政策来控制潜在风险，那么不良贷款率将上升至1.3%至1.5%的可能性就不能排除。

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