银行代销问题频出 未来或主打自主理财品

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昨日(2月13日)，一些媒体称，工行已完全停止代销，许多银行正在收紧银根。对此，工行相关人士告诉《国家商报》记者，他们没有听说此事。

不可否认的是，近年来，银行代销问题频频出现。银行作为人们心目中最信任的金融机构，正面临着新一轮的委托业务转型。一家银行的理财规划师告诉《国家商报》说，虽然银行自身产品的种类不断丰富，但寄售产品的规模已经在缩小。

寄售业务存在许多问题

几天前，Yinzhou.com发布的2013年年报显示，72%的受访者表示，他们当年在银行购买理财产品时，被不同的销售水平所误导。其中，保险产品作为银行理财产品或储蓄出售。这种现象最常见，占32.66%；将基金产品作为银行理财产品销售的误导行为占26.61%。

上述银行理财规划师在接受《国家商报》采访时表示，在银行理财产品稀缺之初，银行通过代销信托、保险、基金等理财产品来弥补自身的不足。近两年来，随着银行理财产品的不断推出和委托理财产品问题的日益暴露，银行收紧了委托理财业务，特别是一些中小银行缩小了委托理财业务的规模，倾向于销售自己的理财产品。

一家信托公司的人士也向记者透露，大多数银行对委托理财产品的审核过程比以前更加严格，主要原因是以前的委托理财产品存在问题，影响了银行的声誉。

“事实上，仍有许多银行员工倾向于销售银行销售的产品，因为银行销售产品的佣金很高，一般超过1%。”上述理财规划师直言不讳地说:“就我个人而言，我很少推荐顾客销售的产品。如果客户通过我购买银行销售的产品，他们可以一次性获得一些佣金，但银行销售的产品高于银行的收入也会吸引客户追求高收益产品。如果有一天银行没有那些高收益的寄售产品，客户也会通过其他渠道购买，所以我的客户会逐渐亏损。”

一位来自资产管理研究所的研究员也告诉《国家商业日报》，银行寄售产品常见问题的关键是盈利模式。当一家银行以佣金为基础销售产品时，它必须销售哪些产品利润高。受利益驱动，很可能会出现宣传不规范、投诉处理机制不健全等问题。

应加强寄售产品的风险披露/

事实上，针对银行代销业务的现状，监管部门已经出台了多份文件来规范银行的财务管理。2012年初，银监会要求银行规范投资期限和目标；从2012年底到2013年初，银监会再次下发文件，不仅要求银行进行自查和误导行为，还要求银行整改“飞单”等违规行为。

然而，寄售产品的问题并不止于此。我们是不是应该把银行自己的理财产品和寄售产品完全分开，设立一个独立的寄售窗口？

中央财经大学教授郭田勇在接受《国家商报》采访时表示，目前银行自身产品没有独立的窗口，因此没有必要考虑劳动力成本，但银行应该加强风险预警。“银行业务的未来趋势必须以独立产品为基础，以寄售产品为补充。”

与此同时，他表示，现在进行佣金销售的主要原因是，信托等产品的回报高于银行理财产品，而银行的一些高端客户需要匹配超高回报的产品。从理论上讲，由于银行具有很强的风险控制能力，银行自主开发的产品的风险程度将小于代销产品。

上述资产管理研究所的研究人员表示，目前代销和直销是否分开影响不大。许多投资者被误导了，因为他们认为这些产品是由银行信贷支持的。为了避免银行委托中的问题，买方有必要承担自己的责任，卖方有必要承担责任。银行应该适当地宣传它们，并给出必要的风险警告。目前，我行的利润考核模式难以实施。

东方证券(orient securities)的银行业分析师林大晋告诉《国家商报》,作为一家金融中介机构，银行拥有强大的渠道资源，以佣金为基础销售产品是正常的。海外银行也有大量的银行委托业务，但银行需要向客户提供足够的风险披露。

上述银行理财规划师表示，未来银行寄售业务将会越来越少。以混合经营的方式。

在获得全面金融许可的金融集团出现后，就没有必要再以佣金为基础进行销售了。现在，当问题出现时，每个人都互相指责。在获得全面的金融许可后，他们都将在一个封闭的链条中承担责任。

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