中信银行深化互联网金融创新 转型成果彰显

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中信银行(601998，股吧)继续推进“金融网络化”和“网络金融化”的均衡发展，取得显著成效。在过去一两年中，其电子银行收入实现了爆炸性增长

《投资者新闻》记者严军

面对利率市场化、金融脱媒、同行业竞争加剧以及互联网金融的巨大冲击，经济发展进入“新常态”，给银行内外环境带来了深刻变化，考验了银行的盈利能力和应变能力。

两年来，随着互联网金融的成熟，中信银行坚持互联网金融理念、产品和营销的创新，不断推进“金融网络化”和“网络金融化”的均衡发展。海尔集团的创新互联网产品，如供应链金融、个人网上信用消费贷款、新版手机银行、不同支付客户、微信银行等，吸引了市场的广泛关注。与互联网公司的跨境合作和网络营销工具的应用为客户服务和运营提供了新的渠道和模式，共同构成了中信银行互联网创新的壮丽乐章。2014年，本行实现电子银行收入11.46亿元，同比增长48.06%。

在改善客户体验的同时，中信银行的各种金融创新产品也得到业界的高度重视和认可。近日，中信银行在《投资者新闻》评选的第二名最佳银行中荣获“最具创新精神的银行”的奖项，这反映了中信银行在时代巨变的背景下积极应对挑战的突出成绩。

传统商业的新活力

安永最近发布的《2014年中国21家上市银行回顾与展望报告》指出:“顺应互联网金融发展的大趋势，中国上市银行加快了渠道改革，大力推进电子银行和移动终端渠道的建设和升级。客户数量和交易量在2014年创下新高。”

如何给传统业务注入新的形式？中信银行一直积极推进零售等传统业务的转型和创新。据了解，李清平总统在2014年上任后，在大零售战略和第二次转型方面做出了巨大努力。

“首先完善营销体系，然后分批解决客户管理和有效客户获取问题，然后按照价值导向服务客户，整合电子银行渠道，通过移动互联网技术实现跨境整合，打造大型零售系统。”中信银行表示。

值得注意的是，中信银行也注重加强零售产品的创新和推广，先后推出了“工资锅”、“住房贷款”、“网上贷款”、“信用卡贷款”等零售产品。

其中，针对大多数银行仍只能提供住房抵押贷款、房地产抵押消费贷款等产品，手续繁琐，用途单一，客户无法体验便捷的融资服务等问题，中信银行率先整合行业内“住房相关”贷款，推出了“住房融资”新产品。客户可以申请房地产最大抵押、统一授信、循环授信、一次提交资料、一次授信审批。您可以享受额度高、期限长、适用面广的信用支持，更好地满足购房按揭、装修、购车、旅游、留学等各种资金需求，可以说是针对客户体验的“痛点”。

根据中信银行2014年年报，截至去年年底，其个人网上银行客户数量达到1390.52万，同比增长34.85%；手机银行客户数量为645.24万，同比增长88.73%。

据《申银万国研究报告》分析，中信银行2014年开始推进零售银行业务转型，零售贷款占比增长3%，高于行业平均增长0.5%。

“而零售银行转型的效果也逐渐体现在公司的基本面上。今年一季度，中信银行的净息差上升和不良率下降均处于行业领先水平，仅次于重庆农村商业银行，非利息收入占比上升9%，高于行业平均水平5%。”《申银万国研究报告》预测，中信银行将继续推进零售银行业务转型，有望进一步提升客户体验和品牌竞争力。

互联网金融继续发挥其优势

正如腾讯、阿里等互联网巨头已经涉足并布局互联网金融领域一样，商业银行也不甘示弱。大多数银行已经意识到，网络金融产品的出现弥补了传统金融服务长尾客户的不足。虽然单位资金量小，但长尾客户数量巨大，综合规模效应非常显著。

中信银行表示，其在线金融一直处于行业领先地位。首先，与英美烟草(百度、阿里巴巴、腾讯)合作，重点是移动金融、第三方支付等服务。

第二，信用卡依靠物联网批发获得客户。据了解，目前中信银行40%-50%的信用卡客户是通过互联网获得的。对于信用卡客户来说，他们大多是商务旅行者。本行与七家航空公司、两家旅游网站和一家酒店合作，拓宽发卡渠道。

2014年5月19日，“宝贝3.0”正式亮相。与其他婴儿产品相比，“无投资门槛、无赎回期限”被用来重新定义货币基金。投资者在银行账户中设定自己当前的担保金额，超出的金额将自动认购到货币基金中，以享受到达基数的收入。当你需要钱的时候，你可以直接取钱，转账，在pos机刷卡而不用赎回。你也可以自动开始赎回信用卡和个人贷款。流动性相当于活期存款。今年1月，“工资锅”的功能演变到了移动终端。除了认购和赎回，投资者还可以通过手机查询“工资锅”的收益和个人收入。据了解，中信银行计划在下一步继续升级和优化“薪酬炊具”的现金管理服务功能，为客户提供移动端的综合资产配置服务。

2015年5月19日，中信银行“薪酬包”成立一周年，也是其成立一周年。其五大挂钩货币资金的签约客户总数已超过100万，总规模迅速增至300多亿元。截至今年4月底，五大货币基金的年均回报率达到4.35%，稳步高于三年期定期存款利率。

中信银行将大数据分析应用于网上融资，设计了一套基于“pos商户网上贷款”的“全行贷款”:基于供应链金融的汇通达网上操作贷款、基于工资数据的个人信用消费贷款、基于公积金存款记录的个人信用消费贷款。截至2014年底，我行累计网上贷款130.86亿元，贷款余额13.89亿元。

中信银行副行长朱加林曾撰文分析互联网金融给传统银行带来的发展机遇。他认为，与新兴的互联网金融公司相比，传统银行业已经积累并掌握了大量的客户资源。随着互联网技术进一步降低金融服务成本，通过网上银行深入挖掘低净值长尾客户势在必行。

“一方面，中信银行大力发展面向客户获取和运营的网上银行业务，拓展营销和服务半径，利用大数据分析、精准营销、信息处理等手段，大幅降低单位客户运营成本，提升长尾客户运营能力。另一方面，通过互联网大数据技术的应用，对长尾客户进行全面的行为分析，利用在线渠道进行有针对性的市场细分，逐步转化为银行有价值的高贡献率客户，最终完成。长尾客户的运营和转型。”朱加林说道。■