20家银行领衔巨变时代

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投资者新闻评选的第二大最佳银行

在诸多因素的影响下，传统银行已经走上了变革之路。所有银行都在尽最大努力寻找新的业绩突破，结果也是热情和自觉的

最先开始转型的宁波银行(002142，股份)和平安银行(000001，股份)等银行，能够在市场整体低迷的趋势下成长，并获得“最具投资价值银行”奖

传统银行也在积极拥抱互联网。渤海银行和中国工商银行分别是股份制银行和国有银行的杰出代表，荣获“最佳网络金融银行”奖

随着移动金融需求的爆炸式增长和释放，移动银行有着广阔的前景。民生银行(600016，共享)和中国建设银行在这方面都取得了很大的成绩，都获得了“最佳手机银行”奖

为应对行业巨变的影响，各银行都在积极推出创新措施。中信银行(601998，股份)和上海浦东发展银行(600000，股份)走在行业的前列，都获得了“最具创新性银行”奖

以数量取胜的粗放式信用卡发行模式已经过时。在产品创新、活动创新和服务创新方面，光大银行(601818，古巴)和广发银行走上了差异化的成功之路，均获得了“最具创新性信用卡银行”的奖项

《投资者新闻》记者薛玉民

对银行业来说，这是最糟糕也是最好的时候。

如今，银行业正面临着前所未有的挑战。由于宏观经济仍处于低迷状态，传统行业的不良贷款继续增加，银行面临利润下降的困境将成为常态；由于利率市场化进程的加快，银行的传统利润来源——利差缩小，利润增长放缓；随着政府对私人银行的全面开放，新兴的民间力量注定会成为旧模式的“挡箭牌”。

在互联网金融的冲击下，第三方支付公司、小额贷款、社区银行、p2p等新兴金融服务实体不断渗透和绕过传统银行的核心业务领域，逐渐溶解银行的客户群，银行的旧业务模式受到挑战。

但通常来说，危险就是机会。为了帮助银行业更好地应对时代的巨大变化，国家在政策上对银行业进行了一定程度的放松，银行业的桎梏也逐渐被打破。

6月24日，国务院通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与存款余额之比不得超过75%的规定。因此，银行的资本成本降低，从而刺激信贷的有效增长。

回顾过去，6月16日，交通银行接到交通银行深化改革工作组关于做好交通银行深化改革工作的通知，其深化改革方案已获国务院批准。交通银行率先破冰，银行业混合所有制改革将进一步深化，为银行业注入一股活水。

银行本身积极寻求变革。在诸多因素的影响下，传统银行实际上已经走上了变革之路。北京大学国家发展研究院教授黄表示，中国正处于一个变革的时代，银行业必须改变其业务模式，才能成功应对挑战。

所有银行都在尽最大努力寻找新的业绩突破，结果也是自我意识到的。投资者一直密切关注银行业发展的每一步，积极在市场中寻找创新高效的银行，希望他们的经验能给压力重重的银行业带来启示。

因此，《投资者新闻》评选“第二最佳银行”着眼于大变革时代银行创新的重要视角，综合评价国内银行的经营能力、服务质量、业务发展和创新举措，最终客观公正地评选出20家最佳银行。

投资价值最高的银行

宁波银行和平安银行

在经济增长放缓、不良贷款反弹和利率市场化的多重冲击下，投资者早就预料到上市银行业绩下滑，但宁波银行、平安银行等首批开始转型的银行逆势成长，成为市场整体低迷中的一抹亮色。

今年第一季度，宁波银行以16.6%的利润增长率领先于同行。就不良贷款率而言，宁波银行连续五个季度没有增长。

经纪分析师认为，宁波银行的利润增长率超出预期，影响利润的关键指标也相继改善，公司投资价值开始凸显。基于此，宁波银行在《投资者新闻》第二届最佳银行评选中荣获“最佳投资价值银行”奖。

去年，平安银行实现净利润增长30%，成为股份制银行中增长最快的银行。今年第一季度，净利润增长11.38%，高于银行业的市场预期，成为《投资者新闻》第二大最佳银行评选中的“最佳投资价值银行”。其中，平安银行不良风险总体可控，存贷款稳步增长。

此外，平安银行业务转型加快。例如，我们将继续利用综合金融优势，重点部署银行间、投资银行、小微企业，持续稳步推进大型零售企业发展战略。中小企业在线平台“橙网”注册客户29.59万人，同比增长35.40%；个人手机银行“口袋银行”目前拥有639万客户，较年初增长18%。

最佳网络金融银行

渤海银行和中国工商银行

随着互联网金融的快速发展，传统银行也在积极拥抱互联网。

作为中国优秀的网上银行之一，渤海银行不遗余力地打造“网上加”战略网络，不断超越同业，在《投资者新闻》第二佳银行评选中荣获“最佳网上金融银行”奖。

今年4月，渤海银行推出了“良好的电子链接”直接银行业务。直接银行业务是渤海银行继网上银行、手机银行、微信银行、短信银行和智能银行之后的又一个“互联网+”战略重点。直接银行业务的推出带来了更智能化的运营和更好的用户体验，这将推动渤海银行“互联网+战略”模式的转型升级和服务质量的整体提升。

在大型国有银行中，工行于今年3月正式推出互联网金融品牌“电子工行”，成为中国首家推出互联网金融品牌的商业银行。

工行的“电子战略”已经初见成效。“电子采购”电子商务平台已开通14个月，注册用户1600万，累计交易额超过1000亿元，交易额位居中国电子商务公司前十名。中国工商银行在第二届投资者新闻最佳银行评选中荣获“最佳网络金融银行”奖。

最改革的银行

交通银行和招商银行

交通银行可以说是今年上半年最受关注的银行之一，它揭开了期待已久的混合银行改革的帷幕。因此，交通银行在第二届最佳投资者银行评选中获得了“最具改革性银行”的奖项。

交通银行董事长牛将12项混业经营改革措施概括为三个方面:一是探索具有中国特色的大型商业银行治理机制，国有股仍占控股地位，现有股权结构进一步优化，民营资本、员工持股等。；二是深化内部管理机制改革，包括三项内容，即改革聘用工资考核机制、建立发展责任制和建立风险管理责任追究制；三是商业模式的转变和创新。随着网络金融的发展，传统的商业模式必须进行变革和创新，以适应市场环境的变化。

作为股份制银行的领导者，招商银行(600036)正在经历第二次转型。2013年初，田惠宇就任招商银行行长后，进行了新一轮大刀阔斧的改革，调整了内部部门结构，确立了“轻银行”、“一体两翼”的战略。今年4月，招商银行还推出了股权激励计划，这是“混合改革”的第一步。因此，招商银行还在《投资者新闻》评选的第二好银行中获得了“最具改革性的银行”。

最具创新性的银行

中信银行和上海浦东发展银行

为应对宏观经济下滑、利率市场化和互联网金融的冲击，各银行都在积极推出创新措施。中信银行和上海浦东发展银行走在行业前列，在《投资者新闻》评选的第二好银行中均获得“最具创新性银行”的称号。

中信银行一直积极推进零售等传统业务的转型和创新。李清平总统在2014年上任后，在大零售战略和第二次转型上付出了巨大努力。值得注意的是，中信银行也加强了零售产品的创新和推广，相继推出了“薪酬烹饪”、“住房信贷”、“网上贷款”、“信用卡贷款”等零售产品。

上海浦东发展银行也在业务创新方面做出了巨大努力。早在2012年，本行就将移动金融等电子银行业务列为全行重点突破领域之一，并率先从战略上明确了互联网金融在行业中的重要性和发展方向。

例如，信用卡业务被称为我行“最具互联网遗传性”的品牌，2014年发卡量高达35.71%，超出同业范围。

今年7月7日，上海浦东发展银行正式推出浦东发展银行“spdb+”网上金融服务平台，将上海浦东发展银行集团内的银行、基金、信托等资源进行连接和整合，建立一个与线下服务没有区别的全新“网上上海浦东发展银行”。

最佳小微金融银行

北京银行和华夏银行

小微企业已经成为金融机构争夺的市场。北京银行和华夏银行(600015，股份)一直走在行业的前列，因此在《投资者新闻》第二佳银行评选中，他们都获得了“最佳小微金融银行”奖。

为解决小微企业融资难问题，北京银行探索适合小微企业特点的合作模式，从全行战略层面创新引入小微企业“四单管理”，即单一组织、单独计划、单独管理、单独评估，确保小微贷款顺利实现。

目前，北京银行为10万家小微企业提供服务，为近3万家中小企业提供总额超过1万亿元的贷款。小微企业贷款余额超过2200亿元，占北京市场份额的1/3，居行业领先水平。

华夏银行始终立足于“中小企业金融服务提供商”的战略定位，为小微企业提供个性化、规模化、专业化的金融服务。例如，2010年7月推出的“商圈贷款”创新了各种担保方式，以信贷业务为切入点，为商圈小企业客户提供全面的金融服务。为了解决融资难、融资贵的问题，华夏银行推出了“年审贷款”。顺应互联网时代，华夏银行还推出了“平台金融”，为大、中、小企业提供全面、个性化的电子金融服务。

最具创新性的信用卡银行

中国光大银行和广发银行

以数量取胜的粗放发卡模式已经过时。在网络时代，如何走出差异化的道路？银行正试图找到答案。

光大银行的信用卡在时间上具有创新性，通过产品创新、活动创新和服务创新赢得了互联网时代的用户。

根据2014年年报数据，光大银行信用卡全年新增交易量为7940亿元，同比增长36%；透支余额1396亿元，同比增长33%；营业收入达到144亿元，同比增长36%。因此，在《投资者新闻》第二佳银行评选中，获得“最具创新性信用卡银行”的奖项。

广发银行信用卡以创新和市场细分引领中国信用卡市场，荣获《投资者报》第二佳银行评选“最具创新的信用卡银行”奖。

截至2015年，广发银行累计发行信用卡近3500万张，新增信用卡同比增长近40%，高于行业平均水平。广发信用卡注重创新，开展大规模停车位和购车分期付款业务；充分利用电子商务和微信平台，加强与客户的互动，更加注重客户体验。与业务转型前相比，营销合作伙伴和营销活动增加了50%以上，“广发日”、“双折”等一系列活动为持卡人带来了多元化的增值服务。

最佳手机银行

民生银行和中国建设银行

随着移动金融需求的爆炸式增长和释放，移动金融发展迅速。作为其核心代表，移动银行有着广阔的发展前景，银行已经开拓了移动金融领域。

去年，共有10家上市银行公布了手机银行用户数量。股份制商业银行手机银行用户增速明显高于四大银行，民生等股份制银行手机银行用户数量翻了一番。

自2012年民生银行测试移动金融以来，该行的移动银行业务进入了一个高速增长的渠道。截至今年7月，客户数量已超过1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是2015年，民生银行继续大力发展小额移动金融，积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业的强劲竞争力，荣获《投资者新闻》第二佳银行评选“最佳移动银行”奖。

在2014年上市银行年报中，7家银行公布了手机银行的交易量。其中，由于用户数量巨大，建行的手机银行交易量和交易额最高，分别达到30.42亿元和7.38万亿元，交易数量和金额同比分别增长155.1%和101.35%，也是《投资者新闻》第二大最佳银行评选中的“最佳手机银行”。

最佳包容性金融银行

农业银行、邮政储蓄银行

对银行业而言，实施普惠金融、服务实体经济不仅是一项社会责任，也是一个新的发展机遇。中国农业银行和中国邮政储蓄银行在《投资者新闻》评选的第二大银行中均获得“最佳普惠金融银行”奖。

农业银行作为我国农村金融的骨干和支柱，一贯重视面向广大农村的普惠金融服务，不断探索新的服务渠道和服务模式，在扩大“三农”服务覆盖面、有效提升服务水平方面取得显著成效。一是大力实施金穗惠农通工程，不断完善农村基础金融服务。第二，不断改善对农民的金融供给，促进农民增收致富。第三，通过商业金融做好扶贫工作，确保最弱势群体享受金融服务的权利。

邮政储蓄银行在普惠金融方面也发展良好。邮政储蓄银行始终坚持服务农业、服务农村、服务农民、服务中小企业和服务社区的战略定位，坚持创新发展，加强风险管理，注重信息技术，践行促进金融与实体经济均衡发展的社会责任，实现普惠金融与商业的可持续发展。

截至2015年5月底，我行发放小额贷款1万多亿元，小微企业贷款2.3万亿元，解决了800多万农民和1200多万小微企业的融资难题，成为三农金融服务的生力军和县域小微金融服务的主力军。

最佳电子商务银行

建设银行和中国工商银行

电子商务的蛋糕越来越大，在各种压力和动力的影响下，银行业开始检验水电业务领域。工行易蓉购物中心、建行山荣购物中心等银行电子商务平台相继推出，均获得《投资者新闻》第二佳银行评选“最佳电子商务银行”奖。

2012年6月18日，建行“荣盛业务”电子商务平台启动。然而，对于国有商业银行来说，互联网金融的转型具有“开端”意义。与天猫、京东等电子商务公司的b2c模式不同，建行有两条路径:企业商城的b2b模式和个人商城的b2c模式。建行山荣业务平台推出三年来，已累计有5万多家商户；2014年，山荣业务累计营业额近500亿元，交易量超过200万笔。如此美丽的数据来源于中国建设银行积累了大量的商户基础和丰富的融资产品，可以为落户商户提供便捷的供应链融资。

此外，2014年，工行推出了年交易额超过300亿元的“电子采购”，短短一年就跻身电子商务十强。数据显示，中国工商银行称之为互联网转型三大平台之一的电子商务平台“网上购物”的交易额已超过1000亿元。工行提供的信息显示，理财产品、汽车、信息消费和3c数字是“网上购物”平台的最大消费领域。

最具竞争力的区域性城市商业银行

南京银行(601009，股份)，重庆银行

城市商业银行因为这条小船而扭转了局面，在银行业整体低迷的情况下，它们逆势而行。南京银行和重庆银行在《投资者新闻》第二佳银行评选中均获得“最具成长性城市商业银行”奖。

南京银行去年实现利润56亿元，同比增长25%。今年一季度，归属于母公司股东的净利润为17.73亿元，同比增长24.86%，利润增长带动16家上市公司。

截至2014年底，本行总资产达到5732亿元，增长32%。在存款损失的大趋势下，南京银行存款总额增长了41.58%。

重庆银行去年净利润增长20%，位居中国银行业前列，资产规模也实现了快速增长，增长32.8%。在规模和业务快速稳定增长的同时，适应客户资产配置多元化和存款融资趋势，推进业务转型升级，创新存款工作思路，完善资本价格管理体系，适应利率市场化要求。

作为中国最大的直辖市和西部最发达的大都市地区，重庆2014年的经济增长率位居全国第一。2015年，随着“一带一路”和长江经济带发展战略的实施，重庆银行将迎来新的发展机遇。■