三步调整养老金制度结构 推动中国版401(k)计划

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在三支柱养老金模式中，第一个支柱是公共养老金，它为被保险人提供最基本的生活保障。第二个支柱是企业年金，由国家提供一定的税收激励，鼓励每个人在工作阶段积累，企业匹配一定比例的资金。同时，这些基金通过参与投资分享经济发展的成果，实现自我积累，从而成为养老体系的核心支柱，从而保障社会养老保障。历史数据显示，发达国家和发展中国家的第二支柱养老金的长期回报率每年都在6%以上，而中国的国家社会保障基金在过去十年中实现了年均8%以上的回报率。第三个支柱是自愿养老金计划。

目前，“统筹加个人”的基本养老金余额为2.4万亿元，基本属于第一支柱范畴，基本不参与投资。作为第二大支柱，企业年金规模为0.48万亿元，比例为83%:17%。而第三根柱子至今几乎都是空白色的。

纵观各国养老金制度的变化，建立三支柱养老金模式并根据不同模式进行投资是现代经济社会发展的必然选择。

加快养老保险制度改革，促进养老保险制度健康持续发展，不仅是实现全社会养老保障、促进社会和谐、公平正义的需要，也对促进资本市场稳定运行、促进创新创业企业发展、加快产业升级具有深远影响。

文章指出，中国养老金制度改革的重点是建立真正的第二支柱，推进中国版的401(k)计划；其次，养老金应该参与资本市场，通过保持和增加投资价值来实现自我增长。

首先，我们可以考虑通过配置国有股和国家财政支持来弥补个人账户的资金缺口；其次，个人账户转移到第二支柱，投资管理按照第二支柱的模式进行。它们与企业年金一起构成了实质性的第二支柱，进行专业化和多元化的投资，以实现价值保值和自我积累；第三，随着第二支柱的不断积累和规模扩大，在保持整体待遇不变的前提下，可以进一步考虑降低社会统筹部分的贡献率，减轻企业负担，激发经济社会活力。

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