战略转型促业绩回升 中信银行去年四季度净利同比翻番

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在股价飙升期间，中信银行两次发布澄清公告。13日，中信银行发布公告，否认阿里巴巴即将成为中信银行的股东；16日晚，中信银行再次发布公告，提前澄清业绩披露，称2013年净利润约为390亿元。

昨日(2月17日)晚，中信银行发布的2013年业绩报告显示，2013年本行股东应占净利润为391.75亿元，较2012年的310.32亿元增长26.24%，不良贷款率为1.03%，较2012年底增长0.29个百分点。

与中信银行2012年的利润数据相比，2013年的净利润增长率可能表明股价前几天大幅上涨。然而，一些银行业分析师认为，中信银行在2012年增加了拨备，导致业绩基数较低。2013年的数据与2012年的数据不可比，这是回归正常。

值得注意的是，公布的数据显示，中信银行在战略调整方面取得了一些成绩。一位与中信银行关系密切的人士也对《国家商报》表示，战略调整确实在一定程度上促进了中信银行的公共和零售业务。

去年总资产增加了23%

中信银行的业绩报告显示，截至去年年底，中信银行总资产为36412亿元，比2012年底增加6813亿元，增幅为23.0%；负债总额34，105亿元，比2012年末增加6，536亿元，增幅23.7%。

据《全国商报》2012年和2013年中信银行财务数据统计，2012年各季度本行净利润分别为85.63亿元、108.10亿元、78.53亿元和38.06亿元；2013年各季度净利润分别为92.18亿元、111.73亿元、104.69亿元和83.15亿元。可见，我行2013年第四季度净利润同比下降，但同比增长118.47%。

对于2012年净利润的不佳表现，中信银行行长朱在业绩发布会上表示:“去年第四季度增加拨备，主要是考虑到经济形势的变化，采取了谨慎的态度，加快了拨备的足额到位。从存贷比来看，中信银行存贷比由2011年的1.62%上升至2.12%，接近监管指标2.5%。”

中信银行2012年第三季度业绩下滑明显，净利润增长率为-14.7%，成为16家上市银行中唯一出现负增长的银行。

2012年第三季度末，中信银行新任行长朱提出了加强零售战略的六大战略转型思路。原因是中国的经济结构和增长方式正在悄然发生变化，中信银行不得不重新思考其战略定位和市场定位。

“2012年，业绩几乎没有增长，拨备相对较大，这在2013年是正常的。每年都要在利润和供给之间进行衡量。中信银行的战略调整确实有一定的效果，对公众和零售业务都有一定的推动作用。”一位与中信银行关系密切的人士告诉记者。

有业内人士认为，中信银行净利润在2013年第四季度翻了一番，一个原因是去年拨备覆盖率低，另一个原因是资产增速大幅反弹。数据显示，截至2013年第三季度末，中信银行拨备覆盖率为231.85%，比上年末下降56.40个百分点；贷款拨备率为2.09%，比上年末下降0.03个百分点。2012年，总资产同比增长率仅为7.02%，但在2013年第三季度，这一增长率反弹至14.91%。2013年末，总资产36412亿元，比2012年末增加6813亿元，增幅23.0%。

一位不愿透露姓名的银行业分析师告诉《国家商报》，中信银行的一些业务在2012年进行了调整，包括拨备和提取。当前的宏观环境并没有让一些银行实现特别快的增长。中信银行去年业绩突出的主要原因是上年基数太低，导致去年数据漂亮。

然而，许多银行业分析师认为，中信银行在2012年做了大量拨备，导致2013年和2012年的数据缺乏可比性。如果2013年正常计提，净利润肯定会远远高于2012年。

业绩报告显示，截至去年年底，中信银行客户存款总额为26517亿元，比2012年末增加3965亿元，增幅17.6%；客户贷款总额19412亿元，比2012年末增加2783亿元，增幅16.7%。

从公司业务扩展到肖伟/

中信银行依托大股东中信集团强大的综合经营优势和公司业务的传统优势，在各项业务尤其是公司业务上始终领先同业。然而，在当前金融利率市场化的背景下，中信银行的零售战略布局也开始注重推进小额信贷业务。

朱上任后，还提出了“再造中信网上银行”的口号。Pos商户网上贷款于2013年10月21日正式推出，是中信银行网银部的重点产品。

中信银行网上银行部副总经理徐鹏表示，在不到三个月的时间里，近3000家pos商户进行了网上贷款，第一笔1亿只花了15天，第二笔1亿只花了8天，突破第三笔1亿只花了4天。截至2013年底，我行pos商户累计网上贷款超过15亿元，按最高贷款额50万元计，贷款超过3000笔。然而，与数百万银联企业的数据相比，上述贷款并不多。

徐鹏在接受《全国商报》采访时表示，目前，pos商户网上贷款和银联业务合作的综合年化融资成本为18%。由于贷款是按日支付的，利息是按日计算的，所以实际利息并不高，融资成本预计在未来也不会下降。

上述银行业分析师告诉《国家商报》，15亿贷款的规模并不大，对收入和资产没有太大影响，因为用户规模仍然很小。中信银行以前主要从事公司业务，大中型公司业务表现良好。它在小微企业中并不强大，但现在中信银行也在发展小微企业。

他还表示，“pos贷款是一种新的业务类型，有600万台pos机，背后有数百万零售小微客户，数百万客户可能有融资需求。”如果使用得当，这是一个巨大的市场，但它不会在一夜之间发生，pos贷款是中信和银联之间的协议。它不是唯一的，其他银行也能做到。”

海通证券(报价、询价)发布了《pos网络贷款跟踪报告——银行大数据产品的初步涌现》，称中信银行pos网络贷款真正实现了大数据与银行风险控制技术的结合，促进了贷款客户营销、审批和管理方式的转变。

海通证券认为，pos贷款产品具有一定的差异化优势，未来的成效取决于推广力度。据报道，中信银行pos商户网上贷款在营销和审批方面具有大数据优势，实现了精准营销、自动系统审批，在效率和成本方面优势明显。同时，这项业务带来了增量客户，空市场大，扩展性好。预计交叉销售和存款衍生在未来会更好。

作为余额宝的唯一托管银行，中信银行会对余额宝产生什么影响？

上述银行业分析师认为，基金托管规模较大，托管成本较高，但对利润没有特殊影响；银行最赚钱的业务不是中间业务，但目前银行最赚钱的业务是资产负债业务。

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